Les avancées numériques ont remodelé nos expériences financières. Avec l’avènement de technologies telles que le cryptage quantique ainsi que la finance décentralisée à quoi devons-nous nous attendre pour l'avenir de nos transactions financières.

Que se passe-t-il?

• Les applications bancaires mobiles, les applications d'investissement et la numérisation des marchés financiers ont rendu l'accès aux services financiers plus facile que jamais. 
• L'intégration de la 5G, l’internet des objets (IoT), l'intelligence artificielle (AI), la réalité augmentée/réalité virtuelle (AR/VR) fusionneront les opérations numériques et physiques. La technologie des registres distribués (DLT) accélérera les transactions. L'informatique quantique renforcera les processus financiers de base.
• Pour compenser le passage au numérique, il est recommandé d'utiliser occasionnellement des liquidités, posséder des investissement dans l’or ou de nouer des relations avec des conseillers.

Brève histoire de la technologie financière

La technologie financière («fintech») a transformé la finance mondiale depuis la fin du XIXe siècle jusqu'à aujourd'hui. Tout a commencé avec le développement d'une infrastructure de transfert numériques de fonds par télégraphe et le code Morse. L'avènement du distributeur automatique de billets en 1967 a marqué un tournant vers la numérisation, avec des innovations ultérieures telles que le Nasdaq, première bourse numérique, les services bancaires en ligne et l'introduction de PayPal.

Après la récession de 2008, la confiance dans les banques traditionnelles a chuté de manière spectaculaire, ce qui a eu pour effet de stimuler l'innovation dans le domaine de la finance. Le bitcoin est né peu après comme méthode décentralisée pour effectuer des transactions en toute indépendance des banques conventionnelles. Les services bancaires disponibles sur nos mobiles ont vu le jour à la même époque.

Des start-ups ont commencé à apparaître un peu partout, créant des produits révolutionnaires disponibles sous forme numérique plutôt que physique, utilisant des systèmes bancaires ouverts pour connecter les données des utilisateurs en toute sécurité à des fournisseurs tiers. Cela a ainsi permis de créer des solutions financières personnalisées pour chaque utilisateur.

Nombre total de transactions bancaires en ligne en Suisse (2012-2022)

Source: Statista

Les «néo-banques» comme FlowBank sont un nouveau type d'institutions financières numériques créées grâce à la technologie. Elles n'ont pas d'agences physiques, ce qui facilite leur création et leur maintien. Comme elles s'appuient fortement sur la technologie, les consommateurs ont accès à leurs fonds plus rapidement, peuvent personnaliser leurs comptes plus facilement et ont accès à tout cela à un coût inférieur à celui des banques traditionnelles. Elles sont également plus susceptibles d'offrir des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes d'épargne, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles les gens ont cherché une alternative aux banques traditionnelles.

Les nouvelles technologies au service de la finance

La prochaine ère de la finance devrait être révolutionnaire, la technologie jouant un rôle essentiel dans l'élaboration des services et l'établissement de nouvelles normes.

Avec l'avènement de l'intelligence artificielle (IA) et de l'apprentissage automatique, les services financiers sont sur le point de connaître une évolution majeure vers la personnalisation. Ces technologies permettent d'analyser de vastes ensembles de données pour fournir des recommandations et des conseils personnalisés afin de répondre aux objectifs ainsi qu’aux préférences financières de chacun.

En outre, les cybermenaces devenant de plus en plus sophistiquées, la nécessité de mesures de sécurité robustes est primordiale. Le chiffrement quantique apparaît comme une solution prometteuse, offrant un niveau de sécurité qui pourrait être virtuellement inviolable, protégeant ainsi les données financières contre les cyber-attaques plus efficacement.

La finance décentralisée (Decentralized Finance, DeFi) représente un autre changement important, tirant parti de la blockchain et de la technologie des registres distribués (Distributed Ledger Technology, DLT) pour faciliter les transactions financières sans avoir recours à des intermédiaires traditionnels comme les banques. Ce changement de concept promet de rendre les services financiers plus accessibles et égalitaires, transformant potentiellement la façon dont les gens accèdent à leurs finances.

Les plus grandes valeurs de la fintech par capitalisation boursière

• PayPal Holdings, Inc. (PYPL) - Acteur dominant dans le secteur des paiements numériques, PayPal a élargi son offre pour inclure le traitement des paiements pour les consommateurs et les commerçants. Les transferts peer-to-peer et les paiements mobiles sont quant à eux effectué par l'intermédiaire de sa plateforme Venmo.
• Square, Inc. (désormais Block, Inc. - SQ) - Spécialisé dans les services financiers et de paiement pour les particuliers ainsi que les entreprises, Square a diversifié ses services pour inclure des solutions de point de vente, le financement des petites entreprises, mais a également développé l'application Cash pour les finances personnelles.
• Adyen (ADYEN) - Société de paiement internationale offrant aux entreprises de toutes tailles une plateforme pour accepter les paiements, traiter les transactions et utiliser l'analyse pour contrôler les opérations.
• Intuit Inc. (INTU) - Connue pour ses produits tels que TurboTax, QuickBooks et Mint, Intuit propose des logiciels financiers, comptables et fiscaux pour les particuliers, les petites entreprises.
• Fidelity National Information Services (FIS) - Fournit des technologies bancaires et de paiement aux institutions financières et aux entreprises du monde entier.
• Global Payments Inc (GPN) - Propose des technologies de paiement et des solutions logicielles pour les paiements par carte, par chèque ou encore par voie numérique.
• Affirm Holdings, Inc. (AFRM) - Un autre service «acheter maintenant payer plus tard» qui offre aux consommateurs une option de paiement flexible pour les achats en ligne - sans intérêts différés ou frais cachés - mais plutôt avec des conditions de financement transparentes qui montrent clairement le montant dû chaque mois pendant la durée du prêt.

Sauvegarde analogique pour la technologie 

Malgré ces avancées technologiques, certaines pratiques financières traditionnelles ne sont pas près de disparaître. La tangibilité, la confidentialité et la sécurité de l'utilisation d'argent liquide ou de l'investissement dans des actifs physiques tels que l'or, l’immobilier, les beaux-arts ou encore les antiquités, par exemple, ne doivent pas être négligées à l'ère numérique. Ces actifs offrent une diversification indispensable à votre portefeuille et vous permettent de ne pas dépendre entièrement de l'infrastructure numérique.

De même, la touche personnelle apportée par les conseillers financiers reste inestimable pour ceux qui recherchent des conseils financiers sur mesure, ce qui souligne la nécessité d'une approche équilibrée qui respecte à la fois l'efficacité des tendances numériques et le réconfort de l'interaction humaine.

En résumé

L'évolution de la fintech a déjà remodelé la finance, les services bancaires mobiles et les avancées numériques offrant une commodité sans précédent. L'avenir promet des changements encore plus radicaux, de la personnalisation grâce à l'IA au renforcement de la sécurité grâce au cryptage quantique, en passant par l'essor de la finance décentralisée (DeFi).