Dans le paysage actuel des services financiers où tout s’accélère, les paiements instantanés sont devenus une nécessité et non un luxe. La dernière génération du système Swiss Interbank Clearing (SIC), et plus précisément sa version de paiements instantanés, SIC Instant Payments (SIC IP), développée par SIX et la Banque nationale suisse, révolutionne la manière dont les fonds sont transférés entre les banques en Suisse. Avec un temps d’exécution maximal de dix secondes, couvrant la transaction de bout-en-bout, et un fonctionnement continu 24h/24, 365 jours par an, SIC IP promet des paiements en temps réel qui amélioreront considérablement l’expérience client.
La phase 1 des paiements instantanés en Suisse a été lancée le 20 août 2024. Les institutions financières ayant enregistré 500 000 transactions entrantes ou plus en 2020 devaient être joignables pour SIC IP à cette date. Pour la phase 2, toutes les autres banques recevant des paiements de détail devront être capables de traiter des transactions en temps réel d’ici la date limite de novembre 2026.
Les exigences et les défis
Pour que les institutions puissent faciliter les paiements instantanés, leurs capacités de paiement doivent être rapides, hautement disponibles et sans interruption, ce qui pose d’importants défis opérationnels. Par exemple, les infrastructures informatiques et de paiement héritées ou fragmentées manquent souvent de la vitesse de traitement et l’évolutivité nécessaires pour absorber la croissance attendue des transactions, d’autant plus que les paiements instantanés deviendront probablement la norme. De plus, ces systèmes anciens peuvent empêcher l’interopérabilité avec les nouvelles technologies et plateformes, pourtant essentielle pour pérenniser les activités et renforcer des capacités clés comme la sécurité et la lutte contre la fraude.
C’est un enjeu critique, car la rapidité de traitement et le volume élevé des paiements instantanées laissent aux institutions une fenêtre très réduite pour stopper les opérations frauduleuses. Les solutions anti-fraude, y compris les systèmes de filtrage des sanctions, doivent donc être elles aussi hautement disponibles pour surveiller les transactions en temps réel et signaler les activités suspectes. Cependant, la rapidité ne doit pas compromettre la précision, sous peine d’augmenter les faux positifs. Outre la surcharge potentielle des équipes chargées des investigations, cela pourrait réduire la satisfaction client et entraîner une non-conformité aux exigences des paiements instantanés.
Les points clés pour assurer sa préparation
S’assurer que les systèmes sont prêts pour les paiements instantanés est essentiel pour une mise en œuvre réussie. Les institutions financières doivent évaluer leurs fournisseurs actuels pour déterminer s’ils peuvent couvrir tous les besoins liés aux paiements instantanés ou si des partenariats supplémentaires sont nécessaires. Cela inclut l’analyse de l’impact des paiements instantanés sur les opérations et les systèmes, la réflexion sur les services à proposer aux clients, et la garantie que les applications en aval peuvent fonctionner sans interruption, 24h/24,365 jours par an.
Le partenaire technologique idéal doit offrir des solutions robustes pour la messagerie financière et le filtrage des sanctions, conforme aux exigences de SIC IP et accélérant la mise sur le marché. Il doit également avoir une solide expérience des infrastructures de marché financier et assurer une connectivité avec d’autres infrastructures comme Swift et RTGS.
Un autre point clé est la mise en place des plans de secours pour limiter les interruptions de service et garantir la disponibilité immédiate des fonds. Cela suppose un alignement étroit avec les fournisseurs de services, parfois multiples, afin de mettre à jour les plateformes bancaires digitales et centrales, les systèmes de paiement des factures et autres infrastructures connexes. Les institutions doivent aussi réaliser des tests approfondis via des banques de test, mises à disposition par SIX et les partenaires technologiques, en couvrant différents cas d’usage. Il est recommandé de scinder le lancement en deux étapes : un lancement technique (vérification en conditions réelles) puis un lancement officiel avec SIX.
Enfin, chaque institution doit demander un créneau pour démarrer la production avec SIX, selon le principe du « premier arrivé, premier servi ». Des créneaux ayant déjà été réservés par les banques les plus avancées, certaines institutions devront lancer leurs projets bien avant la date limite. Celui-ci devra commencer au minimum six mois avant la date limite, sans compter les délais liés à la sélection et à la validation d’un fournisseur en cas de nouveau partenariat. Avec ces échéances en tête, les institutions financières doivent impérativement commencer leur planification dès maintenant.
Pour en savoir plus sur la préparation nécessaire, inscrivez-vous au prochain webinaire organisé par Finastra: L’échéance de la phase 2 de SIC Instant Payments approche: votre organisation est-elle prête?
Jeudi 22 mai 2025, de 16h à 17h (CET) avec:
- Renate Frei, Head of Payments, Nidwaldner Kantonalbank
- Tom Hildebrandt, Head Payments Solutions, Ecosystem Billing & Payments, SIX
- Markus Schrüfer, SIC IP Program Lead, Finastra
- Modération: Igor Parkhomenko, Lead Solutions Consultant, Finastra
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