La Suisse est championne du monde de l'innovation: depuis 14 ans, elle occupe sans interruption la pre-mière place du Classement mondial de l'innovation de l'Organisation mondiale de la propriété intellectuelle. Elle est également à la hauteur de sa réputation de «championne mondiale des exportations». Les exporta-tions de marchandises représentent environ 50% de la performance économique, l'excédent commercial atteint près de 50 milliards de francs. Avec les exportations de services, dont une part importante revient aux services bancaires et financiers, le commerce extérieur représente près de 70% du produit intérieur brut. Les plus de 618’000 PME suisses constituent l'épine dorsale de l'économie suisse et un fondement essen-tiel de l'innovation et du commerce. Elles emploient plus de trois millions de personnes et sont un pilier central de la prospérité en Suisse.

Le financement bancaire, facteur clé de succès

Pour de nombreuses PME, l'accès à des sources de financement externes est déterminant. Beaucoup ont recours à des solutions de financement sur mesure proposées par les banques. Les crédits aux entreprises, très avantageux en comparaison internationale, sont essentiels au succès des PME et donc à la compétitivi-té de la Suisse. Selon le Seco, 32% des PME bénéficiaient d'un financement bancaire en 2021. Celui-ci comprend les crédits bancaires, les crédits en compte courant (limites de découvert), les hypothèques et le financement des exportations. Malgré les plateformes de financement en ligne, la part des PME bénéficiant d'un financement bancaire est restée inchangée par rapport à 2016. Le volume des crédits accordés aux PME a augmenté entre 2016 et 2024, passant de 289 à 403 milliards de francs. En 2024, selon la BNS, envi-ron 90% du volume total des crédits aux entreprises suisses était destiné aux PME, ce qui souligne le par-tenariat étroit entre les banques et les PME. L'importance du financement bancaire dépend fortement du secteur économique, de la taille et du rôle des exportations. Selon l'étude sur le financement des PME (Se-co, 2021), près de 50% des PME industrielles et 54% des PME comptant entre 50 et 249 employés ont re-cours à un financement bancaire. Dans les microentreprises de moins de dix employés et les PME du sec-teur des services, cette proportion était d'environ un quart. La dépendance vis-à-vis des marchés étrangers et la part des exportations dans la production augmentent également la demande de financement bancaire.

Les obstacles au processus de crédit freinent le potentiel

Le taux d'acceptation des demandes de crédit bancaire des PME est très élevé (97%), ce qui témoigne de la grande qualité des demandes soumises. Cependant, les exigences de qualité strictes et le processus de crédit, jugé fastidieux par de nombreuses PME, ont un effet très décourageant. Jusqu'à 10% des PME ne déposent donc aucune demande de financement.

Les banques exigent de nombreux documents, allant des chiffres financiers aux documents de planification stratégique, ce qui implique une charge administrative importante. Leur élaboration nécessite du temps, des connaissances en gestion d'entreprise et des ressources humaines. Les petites entreprises, en particulier, atteignent ici leurs limites. Par conséquent, de nombreuses PME renoncent à demander un crédit malgré leurs besoins de financement, ce qui limite leur potentiel de croissance et leur capacité d'innovation.

L'intelligence artificielle comme levier de simplification

Les banques sont donc appelées à simplifier le processus de demande de crédit. L'utilisation ciblée de l'intelligence artificielle (IA) pourrait ici soulager considérablement les PME. L'IA peut jouer un rôle consulta-tif, par exemple en répondant aux questions relatives à la demande de crédit, en aidant à préparer les do-cuments nécessaires et en guidant ainsi de manière ciblée tout au long du processus. Du côté des banques, l'IA offre la possibilité de vérifier automatiquement les demandes de crédit et de réduire ainsi con-sidérablement le temps de traitement. Les PME obtiennent ainsi plus rapidement un retour qualifié, ce qui augmente leur sécurité de planification et rend le processus de financement plus efficace pour les deux parties.

Dans l'ensemble, l'utilisation ciblée de l'IA dans le processus de financement des PME peut supprimer des obstacles et faciliter considérablement l'accès au financement. Il en résulte une réelle valeur ajoutée, tant pour les PME que pour les banques, avec le potentiel de renforcer durablement la capacité d'innovation de l'économie suisse.

Ce texte est une version abrégée d'une contribution de l'Association suisse des banquiers publiée dans le cadre de l'étude IFZ «KMU Banking 2025». L'étude, disponible uniquement en allemand, et de plus amples informations sont disponibles ici: Étude sur les services bancaires aux PME: le processus d'octroi de crédit doit être simplifié pour les PME