Faut-il sauver l’argent liquide en Suisse?

Charles-Henry Monchau, Syz

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A l’heure de la monnaie digitale, une initiative populaire fédérale veut ancrer l’argent liquide dans la Constitution.

Comme dans les pays voisins, l'Allemagne et l'Autriche, l'argent liquide est toujours roi en Suisse.

Selon les résultats de la dernière enquête de la Banque nationale suisse (BNS) réalisée à l'automne 2020, 97% des citoyens suisses conservent encore de l'argent liquide dans leur portefeuille ou à la maison pour couvrir les dépenses quotidiennes, ce qui est nettement supérieur à la plupart des pays.

Quarante pour cent des transactions sont encore effectuées en espèces, ce qui est également plus élevé que de nombreux voisins européens de la Suisse plus dépourvus d'espèces, comme le Royaume-Uni (environ 15%), la Suède (moins de 10%) et la Norvège (3-4%, le plus faible niveau d'utilisation d'espèces au monde). Mais il s'agit d'une baisse par rapport aux quelque 70% enregistrés trois ans plus tôt. De plus, en termes de valeur de transaction, la carte de débit a récemment dépassé l'argent liquide comme méthode de paiement avec la plus grande part pour les paiements non récurrents.

En effet, la pandémie du coronavirus a donné un élan supplémentaire à ce passage des moyens de paiement en espèces aux moyens de paiement scripturaux.

Alors que l’utilisation de l’argent liquide est en perte de vitesse en Suisse et dans le reste du monde, le peuple Suisse (un des seuls à pouvoir s’exprimer régulièrement via la démocratie directe) aura bientôt l'occasion de voter sur la conservation indéfinie des billets et des pièces.  

Il y a deux semaines, le Mouvement suisse pour la liberté (MSL) présidé par Richard Koller a annoncé qu'il avait recueilli suffisamment de signatures (111'000) pour déclencher un vote national sur la préservation de l'argent liquide pour la postérité. Si elle est adoptée, l'initiative obligerait le gouvernement fédéral à veiller à ce que les pièces et les billets de banque soient toujours disponibles en quantité suffisante. En outre, toute tentative de remplacer le franc suisse par une autre monnaie – peut être une référence à une monnaie numérique de la banque centrale (le e-franc Suisse) – devrait également être soumise au vote populaire.

La «crise de l'argent liquide» en Norvège semble avoir incité le gouvernement et la Norges Bank à renforcer les services en espèces et le droit de payer en billets et en pièces.

Voici leur raisonnement. «Si la loi fédérale sur l’unité monétaire et les moyens de paiement stipule sans ambiguïté que les billets de banque suisses doivent être acceptés en paiement par toute personne sans restriction, le Conseil fédéral estime que la liberté de contracter prime. Le client et le vendeur peuvent donc convenir d’un commun accord d’un autre moyen de paiement. C’est une bonne chose. Mais la question se pose inévitablement de savoir si l’acheteur est vraiment libre de le faire. Si, par exemple, les CFF ne vendent plus que des billets sans argent liquide, quel choix reste-t-il au citoyen? Ou si l’on cherche une place de parking et que le parking n’accepte que le paiement par carte?»

Le Mouvement Suisse Libre estime que l'argent liquide joue un rôle de moins en moins important dans de nombreuses économies, les paiements électroniques devenant la solution par défaut pour les transactions dans des sociétés de plus en plus numérisées, ce qui permet à l'État de surveiller plus facilement les actions de ses citoyens.

Le MSL souhaite qu'une clause soit ajoutée à la loi suisse sur la monnaie, qui régit la manière dont la banque centrale et le gouvernement gèrent la masse monétaire, stipulant qu'une «quantité suffisante» de billets de banque ou de pièces doit toujours rester en circulation.

Le Mouvement libertaire suisse a donc décidé de lancer l’initiative populaire «L’argent liquide, c’est la liberté» dans le but de garantir la liberté grâce à l’argent liquide et demandé à la Confédération de veiller à ce que les pièces de monnaie ou les billets de banque soient toujours disponibles en quantité suffisante.

En vertu du système suisse de démocratie directe, la proposition deviendrait une loi si elle était approuvée par les électeurs, mais le gouvernement et le parlement décideraient de la manière dont cette loi serait appliquée.

La date du référendum sur l'initiative sur l'argent liquide n'a pas encore été fixée. Selon Swiss Info, aucun des principaux partis politiques suisses ne soutient l'initiative. Il soulignait également les références libertaires du MLS tout en comparant l'initiative sur l'argent liquide à l'initiative ratée sur la monnaie souveraine de juin 2018, également connue sous le nom de Vollgeld, qui visait à mettre fin aux réserves fractionnaires en incluant la création de monnaie scripturale dans le mandat légal de la BNS.

Trois avantages uniques du numéraire, selon la BNS

La BNS s'est opposée à ce référendum. Officiellement, la banque centrale n'a pas de préférence quant à savoir si les gens paient en espèces ou avec des alternatives numériques. Ce qui compte, c'est la liberté de choix. Dans un discours prononcé en novembre dernier sous le titre «Populaire, mais sous pression – le cash à l'ère du numérique», Martin Schlegel, vice-président de la direction générale de la BNS, a souligné trois avantages essentiels du cash par rapport aux paiements numériques:

  • Premièrement, les espèces permettent de gérer son argent de manière claire et simple. Il est plus facile de garder le contrôle de ses dépenses avec des billets et des pièces. Il suffit d'ouvrir son portefeuille pour savoir si l'on peut se permettre des dépenses supplémentaires. Ce n'est pas sans raison que les parents donnent généralement aux enfants leur argent de poche en espèces. En revanche, lorsque vous présentez une carte plastique à un terminal de paiement, vous ne voyez qu'un montant qui sera débité de votre compte à un moment donné.
  • Deuxièmement, grâce à sa simplicité d'utilisation, l'argent liquide permet à chacun de participer à l'économie dans la vie sociale. Vous n'avez pas besoin d'un compte ou d'un téléphone portable pour payer avec des pièces et des billets, ni d'une affinité avec la technologie numérique.
  • Troisièmement, lorsque vous payez en espèces, vous n'avez pas besoin de fournir des informations personnelles telles que votre nom ou votre numéro de carte. En revanche, dans le cas des paiements électroniques, des informations sur les personnes qui effectuent le paiement et sur leur comportement en matière de paiement sont stockées.

Pour que les gens puissent continuer à profiter de ces avantages, M. Schlegel a déclaré que la BNS doit contribuer à préserver l'infrastructure du numéraire en Suisse, qui comprend les opérateurs de traitement des espèces et les banques commerciales. Cela signifie également que les magasins doivent continuer à accepter les billets et les pièces pour les achats.

La «crise de l'argent liquide» en Norvège

Dans certains pays qui sont plus avancés sur la voie d'une existence entièrement sans espèces, les banques centrales et les gouvernements prennent déjà des mesures pour préserver les services en espèces. C'est le cas de la Norvège. Dans une étude réalisée en 2021, la banque centrale du pays, la Norges Bank, a constaté que de nombreuses banques commerciales du pays n'acceptaient plus de fournir des services en espèces. Cette situation est devenue un facteur qui a accéléré la «crise de l'argent liquide» de mai 2022 en Norvège, lorsque les terminaux de cartes à travers le pays sont tombés en panne pendant des heures, laissant des millions de personnes dans l'incapacité d'effectuer des transactions.

La «crise de l'argent liquide» en Norvège semble avoir incité le gouvernement et la Norges Bank à renforcer les services en espèces et le droit de payer en billets et en pièces. En septembre 2022, le ministère de la justice et de la protection civile a soumis une proposition de modification de la loi visant à renforcer le droit de payer en espèces, les commerces physiques étant tenus de l'accepter et des dispositions étant prévues pour examiner les cas individuels pour d'autres services.

Mais dans le même temps, la plupart des banques centrales, y compris la Norges Bank et la BNS, étudient également la possibilité de lancer leurs propres monnaies numériques de banque centrale, ou CBDC, dans un avenir pas trop lointain. Si la plupart des banques centrales ont répété à plusieurs reprises que les CBDC, une fois lancées, coexisteront avec les espèces, rien ne garantit ce qui se produira, ni dans quelles conditions.

La voix du peuple Suisse souverain

Si cette initiative a très peu de chance d’être adoptée, elle a au moins le mérite d’ouvrir le débat sur le rôle de l’argent liquide et des les dangers potentiels pour les citoyens d’une économie entièrement basée sur les paiements électroniques. Alors que de nombreux Etats sont en train de plancher sur leur lancement de leur CDBC («Central Bank Digital Currency»), nous en sommes en droit de nous poser la question de la manière dont ces devises numériques seront utilisées pour surveiller, analyser et contrôler les comportements des consommateurs.

Mais que cela soit au Nigeria, au Royaume-Uni, aux États-Unis, en Russie ou dans la zone euro, le peuple n'est pas consulté. Dès lors, cette consultation des citoyens suisses revêt un intérêt particulier car nos vues sur la question de l’argent liquide vont intéresser les peuples qui n’ont pas la chance de bénéficier de la démocratie directe.

Source: MLS, Reuters, www.zerohedge.com

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