Les caisses maladie se livrent à une véritable surenchère avec une multitude d’offres d’assurance. Il s’agit alors d’examiner soigneusement le modèle de l’assurance de base, les paliers de franchise et les assurances complémentaires.

Avoir plusieurs modèles avec des options pour toutes les classes d’âge fait partie de l’offre standard de pratiquement toutes les caisses maladie. Y dénicher la bonne solution est une tâche ardue, et le paysage des assurances change d’une année à l’autre.

Stephan Wirz, membre de la direction de Maklerzentrum Schweiz AG, recommande: «De manière générale, il faut comparer les différents fournisseurs entre eux, puis évaluer les différents modèles de l’assurance de base obligatoire et le montant de la franchise. En outre, il est important de faire régulièrement le point sur ses besoins individuels et d’adapter la couverture d’assurance en conséquence». Des prestations identiques et des modèles comparables peuvent, dans diverses caisses maladie, entraîner des primes de montants différents - et il existe aussi des différences au niveau de la qualité du service et des modes de décompte.

Dans le modèle standard de l’assurance de base obligatoire, il n’existe pas de restrictions. Les assurés ont le libre choix du médecin et accès directement aux spécialistes. Les modèles alternatifs sont en général plus avantageux de 15 à 20%. Hormis pour les cas d’urgence, les assurés souhaitant consulter sont tenus de s’adresser d’abord à un prestataire défini d’avance, sauf pour les ophtalmologues, les gynécologues et les dentistes.

Dans les modèles alternatifs - modèle du médecin de famille, modèle de consultation médicale par téléphone, modèle de pharmacie - les assurés s’engagent à s’adresser à un interlocuteur défini par la caisse maladie qui fait office de «gatekeeper» (‘trieur’) et décide de la procédure à suivre. Dans le modèle HMO, les patients sont pris en charge dans un cabinet médical de groupe. Suivant le modèle, la liste des prestataires possibles peut être considérablement restreinte. Le modèle permettant la plus forte réduction de prime par rapport au modèle standard - jusqu'à 25 % de remise - est le modèle HMO.

Le montant de la franchise a également une grande influence sur le niveau de la prime. Une personne prévoyant de ne recourir qu’à un nombre limité de prestations de santé peut opter pour la franchise maximum de 2500 francs. Les personnes qui s’attendent toutefois à devoir faire face à des coûts de santé importants - en règle générale dépassant les 2000 francs - font un bon choix en optant pour la franchise la plus basse, de 300 francs. Il convient aussi de vérifier régulièrement la couverture dont on bénéficie chez son employeur.

Contrairement à ce qui vaut pour l’assurance de base, à partir d’un certain âge ou avec un état de santé moins bon, il n’est pas garanti que l’on soit admis dans une assurance complémentaire. Pour le choix de l’assurance complémentaire, il est important de tenir compte suffisamment tôt de certains aspects spécifiques tels qu’une éventuelle hospitalisation, le désir d’avoir des enfants, les soins dentaires des enfants, l’invalidité, les séjours à l’étranger et la pratique de sports à risques.

Stephan Wirz ajoute: «Il est généralement recommandé de ne pas séparer l’assurance de base obligatoire et les assurances complémentaires, pour ce qui est du fournisseur. Dans le domaine des assurances complémentaires, on peut tout au plus envisager de souscrire séparément l’assurance pour soins dentaires ou l’assurance d’hospitalisation, car celles-ci permettent une séparation nette des autres prestations.» Par ailleurs, il n’est écrit nulle part que tous les membres de la famille doivent être affiliés à la même caisse maladie, étant donné que les rabais familiaux sont rares.