Avez-vous fixé la date de votre retraite?

Vincent Arnal, Piguet Galland

2 minutes de lecture

Anticipée, âge légal ou différée: cinq astuces pour faire les bons choix.

 

Le virage de la retraite est souvent une période stressante car il nécessite des prises de décision pour son avenir financier et par conséquent de se poser les bonnes questions. De plus, ces arbitrages seront définitifs. Il est donc primordial de prendre le temps et de s’accompagner d’un expert. Mon rôle, en tant que conseiller en planification patrimoniale, est de présenter les diverses options possibles avec une approche neutre et objective. Comme pour toutes solutions financières, il est nécessaire de définir les avantages et inconvénients de chacune d’entre elles. Voici quelques pistes de réflexion pour vous aider dans des cas de retraite anticipée, à l’âge légal ou différée.

Etablir une planification financière

Tout comme il est inconcevable de faire un trekking en montagne sans plan ou sans guide, il est inimaginable de prendre sa retraite sans concevoir en amont un plan financier. Ce travail d’analyse vous permettra d’avoir une vision holistique de votre situation financière, d’établir une feuille de route, et vous présentera l’éventail des opportunités tout en mesurant la viabilité de vos projets.

Rares sont ceux qui ont le droit
à une rente pleine et maximale!
Prendre l’AVS au bon moment

Rares sont ceux qui ont le droit à une rente pleine et maximale! Les conditions nécessaires (44 années de cotisation et un salaire annuel moyen de 84'600 francs) sont rarement réunies pour obtenir la rente annuelle de 28'200 francs ou 42'300 francs si vous êtes mariés (28'440 francs et 42'660 francs dès 2019).

Une commande de votre compte individuel sur le site Demande d'extrait de compte de l’AVS vous permettra d’obtenir un récapitulatif de toutes vos cotisations depuis l’âge de 18 ans. Ainsi, vous pourrez déterminer si vous êtes proches des conditions requises ou pas.

En cas de retraite anticipée

Vous pourrez avancer votre rente de 2 ans au maximum (diminution de 6,8% par année d’anticipation). Cette solution peut s’avérer utile si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour combler un déficit de revenu.

En cas de retraite différée

Une suspension des rentes sur une période maximale de 5 ans est possible. Ainsi, vous pourrez bonifier votre rente de 31,5% au maximum.

Rente ou Capital?

Sans nul doute, la décision la plus importante pour votre retraite. Elle impactera votre sécurité financière, votre fiscalité, votre masse successorale et la viabilité de vos projets de vie. Et dire que le Conseil des Etats envisageait de nous supprimer ce choix (sur la partie obligatoire)! La diminution des taux de conversion pousse de plus en plus de futurs retraités à opter pour la solution en capital. Cependant, il ne faut pas négliger que cette option peut vous exposer plus fortement au risque de longévité et nécessite une gestion professionnelle de votre patrimoine.

Votre profil d’investisseur doit vous permettre d’être investi dans des solutions
plus attractives que le compte épargne ou des obligations de la Confédération.
Amortir ou rembourser?

Le premier réflexe doit être de déterminer sa capacité d’endettement maximale en projetant sa situation financière à la retraite selon les normes de l’établissement qui détient votre hypothèque. Ainsi, vous pourrez réserver le montant nécessaire pour être conforme. Par la suite, il s’agit de comparer le coût réel (après impôt) de votre dette avec le rendement de votre fortune mobilière. Dans l’environnement actuel de taux d’intérêts historiquement bas, nous pourrions être confiants sur le fait de surperformer ce coût. Cependant, votre profil d’investisseur doit vous permettre d’être investi dans des solutions plus attractives que le compte épargne ou des obligations de la Confédération. Si ce n’est pas le cas, alors il serait plus judicieux de trouver l’équilibre entre le besoin de liquidités dans le futur et diminuer ses charges en procédant à un amortissement.

Structurer son patrimoine.

Une gestion structurée en fonction de vos sorties de fonds prévisibles sur des périodes définies, vous permettra d’être plus robuste et serein même en cas de forte volatilité sur les marchés financiers. Dans cet exercice, un plan de consommation de capital minutieusement établi s’avérera des plus nécessaire.

Et n’oubliez pas…

N’oubliez pas que la solution parfaite n’existe pas. Il est cependant impératif de s’accorder du temps pour choisir des solutions qui soient adaptées à son profil, ses besoins et ses objectifs. Le risque serait de subir des prestations de retraite imposées. Pour Noël offrez-vous une planification financière!